TIPS OG RÅD OM LIVSFORSIKRING
Her deler vi våre tips og råd om livs- og uføreforsikring.
Spesielt viktig er dette nå i disse nedgangstider.
Her deler vi våre erfaringer og råd innen livsforsikring.
I en travel hverdag er det å sjekke forsikringene ofte ikke første prioritet, men kanskje er det viktigere nå enn noen gang?
Det handler om å være økonomisk trygg - for deg og dine.
Litt usikker?
Vi møter ofte de som mener at de har forsikringer under kontroll, men at det allikevel ofte hersker litt usikkerhet.
Få oversikt
Noe av det viktigste du kan gjøre i disse usikre tider er å få kontroll over dine forsikringsavtaler. Når du har oversikt, så vet du hva du har og vil ikke kunne bli overrasket. Det er også da enklere å ta grep slik at du har situasjonen under kontroll.
Moore Solutions as
Forsikringsformidler med lang erfaring
Tips og råd om forsikring
Her deler vi våre viktigste råd og tips. I tillegg svarer vi på spørsmål vi ofte får om livsforsikring fra de vi er i kontakt med. Vi gir deg også nyttige tips etter hvor du befinner deg i livssyklusen.
Lenger ned finner du også forklaringer på ord og uttrykk som fremkommer innen forsikringsverden.
1. Våre viktigste råd og tips om forsikring
Livsforsikring er definert i finansforetaksloven som en «overtakelse av døds- eller uførerisiko». Med livsforsikring kan du altså forsikre deg og din familie mot økonomiske konsekvenser av din egen død eller uførhet.
Forsikringssummene kan bli utbetalt som engangssummer eller en utbetalingsstrøm over flere år. Her er det viktig å presisere at uførhet dekningen ofte er valgfri og må søkes særskilt om.
Se dine vilkår og forsikringsbevis for å se hva som gjelder din forsikring. Er du usikker, kan jeg bistå deg.
Det øyeblikket du tar opp et huslån med ektefelle/partner din, bør du også tenke på hva som skjer dersom en av dere skulle falle fra. Har du i tillegg barn, er livsforsikring noe dere må ha.
Konsekvensene, uansett hvor lite sannsynlig det virker at noe kan skje, er for drastiske om de inntreffer.
Du trenger ikke en livsforsikring dersom du er enslig og ikke har forsørgeransvar. Ved dødsfall vil da dine inntekter falle bort, men også alle utgiftene. Dermed kan det være lite viktig å bruke penger på å tegne livsforsikring.
Derimot, er du under pensjonsalder kan du fortsatt ende opp med å bli ufør, så en uføreforsikring bør vurderes.
Et veldig viktig punkt er at samboere ikke er likestilt med ektefeller når det gjelder retten til arv og forsikringsutbetalinger.
Er dere samboere uten felles barn, har dere ikke arverett til hverandre etter loven. Dersom den ene faller fra vil da gjenlevende ikke ha rett til arv som kan dekke opp for felles gjeld.
For at samboere uten felles barn skal ha rett til arv, må dette fastsettes i testament. Livsforsikring er derfor spesielt viktig i en slik situasjon, fordi du fritt velger hvem som skal motta forsikringsutbetalingen.
Vilkår er de bestemmelsene som beskriver hva som er dekket av forsikringen og hva som ikke er dekket. En stor andel av de klagene som kommer inn til Finansklagenemda er knyttet til forsikringsvilkår.
Det kan være veldig vanskelig å sette seg inn i vilkårene, men det er viktig å lese dem, siden det er vilkårene som angir blant annet dekning og dine plikter som forsikringstaker. Man kan også rådføre seg med en forsikringsrådgiver.
Men her er et godt tips. I vilkårene kommer det frem hva forsikringen dekker, men et smart tips er også å sette seg inn i unntakene, altså hva forsikringen ikke dekker. Da stiller du mer forberedt om uhellet er ute.
Jeg har jobbet med forsikringer i over 30 år og der møter jeg ofte på innvendinger og misforståelser hva gjelder livsforsikring. Alle har forsikring på hus, innbo og bil, men mange mangler livsforsikring.
Mange velger det bevist bort på grunn av pris, samt at man har en forventning om at: «dette skjer jo ikke meg!»
I tillegg er det mange som tror at: «en livsforsikring det trenger jeg ikke, jeg bor jo i verdens beste land, jeg er medlem i den Norske Folketrygden, skjer det noe så får jeg hjelp.» Men dessverre har jeg alt for mange ganger opplevd at (gode) mennesker dør i en tidlig alder. De dør før barna er blitt voksne og før hus- og billån er nedbetalt. En partner sitter igjen med alle forpliktelser, men inntekten er halvert!
Hverdagen går videre, regningene kommer fortsatt. Strømselskap og banken tar ikke hensyn til at man er i sitt livs største krise og sorg.
Og det er her mange blir sjokkert, ved dødsfall får man ingen ting fra Folketrygden! I beste fall kan man få ca. 25 000 kr. i gravferdstønad. Det er nettopp da en livsforsikring er et must!
2. Spørsmål vi ofte får
Tegner du en livsforsikring er du automatisk dekket ved død, men dekning ved uførhet tegnes separat. Nye tall publisert av DNB i 2020 viser at en av fem 35-åringer vil bli ufør i løpet av de neste 20 årene.
Ja, man kan være dobbelt forsikret. Man kan for eksempel har forsikringer gjennom kollektive avtaler via en fagforening, hos arbeidsgiver, som medlem av en frivillig organisasjon – eller kanskje har du forsikringer via din ektefelle eller samboer. Mange tegnet også livsforsikirng i forbindelse med kjøp av første bolig, ofte kalt gjeldsforsikring. Derfor har du kanskje også forsikringer uten å være klar over det selv?
Fordelen med en livsforsikring er at du kan tegne så mange livsforsikringer du vil, og alle vil bli utbetalt i sin helhet ved dødsfall i henhold til vilkårene. Men det er så klart kostnader knyttet til forsikringene, så ikke betal mer enn du trenger.
Pris på en livsforsikring varierer ut ifra en rekke faktorer. Alder og dekning er hovedfaktor, men også hvilken type livsforsikring du velger.
En gruppelivs-forsikring er ofre billigere enn en individuell forsikring. I tillegg er det store sprik mellom de forskjellige selskaper. Vår gruppelivsforsikring koster som et eksempel følgende etter alder og dekning:
35 år: 87 kr pr måned for 1 000 000 kr i erstatning og 213 kr for 3 000 000
50 år: 214 kr pr måned for 1 000 000 kr i erstatning og 601 kr for 3 000 000
Erstatningssummen går til de som etter loven er arvingene dine, hvis du ikke aktivt velger noen andre.
Det er spesielt viktig å tenke over hvem som skal få erstatning hvis du har samboer og/eller særkullsbarn. Du kan enkelt endre dette, såkalt begunstigede, ved å kontakte ditt forsikringsselskap.
Men husk på, har du satt opp din samboer og dere går fra hverandre, så må du endre begunstigede for forsikringsselskapet. Om ikke vil din eks- samboer faktisk motta erdstatningen, selv mange år etter dere gikk fra hverandre
Dette er en egenerklæring om din helse. Forsikring kan ikke sammenlignes med offentlig trygd og kan ikke ta ansvar for sykdom som allerede har oppstått eller er i ferd med å oppstå. Det er derimot viktig å svare sant på alle spørsmål.
Forsikringsselskap kan normalt ikke innhente og benytte helseopplysninger som er mer enn 10 år gamle.
Finans Norge har laget retningslinjer for forsikringsselskapenes vurderinger av ulike sykdommer og skader, les mer her: Finans Norge
Alle som tjener opp til 6 G ( tilsvarer kr. 599 148,- pr 2020) vil motta 66% av det man har tjent de siste 3 årene.
Dersom du i snitt siste år har tjent 450 000 kr, vil du i uførepensjon fra staten motta 297 000 kr.
Alt du tjener over 6 G vil ikke bli med beregnet. Det vil si at dersom du siste årene har hatt 700 000 kr i årlig inntekt, vil du får 395 450 kr utbetalt i uførepensjon.
I likhet med samboere uten barn, har samboere med særkullsbarn etter loven ikke arverett til hverandre. Særkullsbarns pliktdelsarv går foran samboers rett til arv, og samboers arverett kan i dette tilfellet derfor ikke fritt settes i et testament. To tredeler av arv er forbeholdt avdødes barn, og samboer kan maksimalt arve resterende en tredel. Har dere vært samboere i over 5 år kan samboers arverett foran særkullsbarnas rett til pliktdelsarv fastsettes i testament. I et slikt tilfelle vil gjenlevende samboer ha lik arverett som samboere med felles barn og ektefeller, tilsvarende 4 G dersom dødsboet har en nettoverdi på minst dette beløpet.
Det kan by på store økonomiske konsekvenser for gjenlevende samboer/ektefelle, dersom arven skal deles med særkullsbarn. Verdiene i boet til avdøde kan være bundet i bolig eller andre faste eiendeler. Dersom gjenlevende samboer/ektefelle ønsker å beholde boligen, må derfor særkullsbarnet betales ut tilsvarende pliktdelsarven på to tredeler. I mange tilfeller kan dette tilsvare millionbeløp som de fleste ikke har lett tilgjengelig til utbetaling. Er gjenlevende samboer eller ektefelle begunstiget ved avdødes livsforsikring, kan denne summen bidra til at skiftet med særkullsbarna ikke blir en like stor økonomisk påkjenning.
3. Livssyklus- nyttige tips og råd
Livet går i forskjellige faser og forsikring er ikke det man tenker oftest på. Men med enkle og gode råd, viser vi hva du må tenke på, etter hvor i livssyklusen du befinner deg
Her skal du få et godt råd! Er du mellom 18 og 35 år, koster en livsforsikring med erstatningsutbetaling på ca 1 000 000 kr. kun 87 kr i mnd. Der er altså mindre enn 1 øl på by'n.
Fordelen med å tegne en livsforsikring i ung alder er at du må fylle ut en såkalt helseerklæring. Her oppgir du alt fra høyde og vekt til eventuelle tidligere legeundersøkelser, skader, sykdommer etc. I ung alder har man gjerne i mindre grad en lang sykdomshistorie, men etterhvert som årene går vil din helsehistorie ha mer å vise til. Som eksempel kan kostnaden bli både 2 til 3 ganger så dyr om du har en høy BMI. Og har du vært utredet for diverse sykdommer eller skader, vil disse kunne være utelatt som dekningsgrunnlag i forsikringen.
Derfor, tegn en livsforsikring når du er ung og frisk, det kan du spare mye på senere i livet!
Når du etablerer deg, kjøper felles bolig og får barn er det masse å tenke på. Og tall viser at unge i Norge er flinke å forsikrer både PC og innbo, men ofrer ikke en tanke på det å bli syk eller ufør. Tall fra NAV viser at det er om lag 15 000 mottakere av uføretrygd mellom 18 og 29 år i Norge. Det er en økning på nesten ti prosent på ett år.
Det er derfor ekstremt viktig å sørge for at man har en livs- og uføre forsikring som sikrer deg og dine dersom noe skulle skje. Det er faktisk større sjanse for at du vil få brukt for uføreforsikring enn at huset ditt brenner ned! Og som forklart over kan det være masse penger å spare ved å sikre deg en livs- og uføreforsikring i ung alder.
Per i dag er 30 % av alle barnefamilier bestående av foreldre som ikke er gift. I tillegg er 10 % av barnefamiliene satt sammen med "dine og mine" barn, såkalte særkullsbarn. Det vil si at opptil 40 % av alle barnefamilier i Norge i dag er utsatt for skjevheter i arveloven!
Det er egne regler for arv når det gjelder samboere, samboere med felles barn og ektefeller. Å ikke ha tenkt gjennom dette og enten forsikret seg eller skrevet testamente, kan gi store konsekvenser dersom man faller fra, både for den gjenlevende partneren og for barna.
Her er det mange juridiske fallgruver og jeg anbefaler på det sterkeste at man rådfører seg med en forsikringsrådgiver eller advokat, for å sikre både partner og barn dersom noe skulle skje.
Barna er flyttet ut og du kan fokusere på deg og ditt. Men kanskje ønsker du å hjelpe barna med egenkapital til bolig eller hjelp til utdanning.
Tall viser at blant yrkesaktive over 60 år og de som delvis tar ut alderspensjon, svarer halvparten at de har/vil ha boliggjeld når de pensjonerer seg. En livsforsikring der du kan begunstige samboer og/eller barn med forskjellige andeler, kan sikre et rettferdig arveoppgjør når du faller fra.
Har du spørsmål om noe av det som kommer frem her eller ønsker du å forsikre deg om at du og din familie er riktig forsikret?
Få personlig forsikringsgjennomgang over video eller telefon.
Personlig rådgivning gir økt trygghet
I et video- eller telefonmøte med en av våre kompetente rådgivere, ser vi på økonomien din, familiesituasjon og dine ønsker for å finne forsikringene som passer best for deg og dine.
I rådgivningsmøtet:
Ord og uttrykk innen forsikring
Her finner du forklaringer på mange av de ord og uttrykk som fremkommer når det snakkes om forsikring
Forsikringstaker er kunden og eier av forsikringen
Forsikringsgiver er forsikringsselskapet som utsteder forsikringen
Du skal få ditt forsikringsbevis ved etablering av forsikringen. Dette angir ditt kundenummer, forsikringspremie, erstatningssum, begunstigede og eventuelle reservasjoner. Det angir også hvor du finner ytterligere informasjon om din forsikring, altså vilkår.
Forsikringspremie er det beløpet forsikringstakeren skal betale for sine forsikringer pr år.
Vilkår er de bestemmelsene som beskriver hva som er dekket av forsikringen og hva som ikke er dekket, hvilke plikter og rettigheter du som forsikringstaker har og hvilke plikter og rettigheter forsikringsgiver har.
Grunnbeløpet brukes til å beregne mange av NAVs ytelser. Grunnbeløpet justeres 1. mai hvert år og blir fastsatt etter trygdeoppgjøret. Per 1 mai 2021 er 1 G = 106 399 kr.
Dekning er den erstatningssummen du får ved uførhet og dine arvinger ved dødsfall.
Hvis forsikringstager dør, blir forsikringssummen utbetalt til ektefelle/partner. Hvis forsikringstager ikke hadde ektefelle/ partner går beløpet til de nærmeste arvingene. Hadde avdøde barn, er disse de nærmeste arvingene.
Det vil si at forsikringssummen utbetales til den som blir begunstiget. Man har full anledning til å begunstigelse hvem man ønsker. Man kan også når som helst endre begunstigelse på sin forsikring.
Dersom det fremkommer sykdom eller andre årsaker som medfører en økt risiko for død eller uførhet. Noen har også en helserisiko som ligger over gjennomsnittet. Da kan det være nødvendig å kreve forhøyet premie eller ta forbehold om hvilke lidelser som dekkes av forsikringen. Dersom du utifra dine helseopplysninger ikke er dekket, kommer dette frem i ditt forsikringsbevis.
Særkullsbarn er barn til den ene parten i et ekteskap/samboerskap. Særkullsbarn er dermed bare livsarving til den ene parten.
Polisen er det dokumentet som inneholder forsikringsavtalen/forsikringsbeviset, altså alt som er avtalt mellom forsikringstaker og forsikringsselskapet inklusive vilkår.
Personlig rådgivning gir
økt trygghet
Trykk på knappen, registrer deg og du vil bli kontaktet. Du velger selv om du vil ha rådgivningen over video eller telefon.
© Copyrights by Moore Group as. All Rights Reserved.